ABC lokat. Przewodnik po rodzajach lokat bankowych

Lokaty bankowe już nie są „owiane” tajemnicą jak jeszcze kilka lat temu. Ludzie bali się je zakładać, ponieważ nie byli pewni tego, że mogą zyskać. Dziś lokata oszczędnościowa jest jedną z najpopularniejszych form zainwestowania funduszy w lepszą przyszłość.

Lokaty bankowe – wszystko, co powinieneś o nich wiedzieć

Co przychodzi Ci na myśl, gdy słyszysz o lokatach bankowych? Wiele osób od razu odpowie, że zysk płynący z ich tytułu. To prawda, taki jest też główny cel zawierania lokat, ale na którą z nich się zdecydować? Mamy szeroki wybór, jeśli chodzi o lokaty: lokata oszczędnościowa, lokata terminowa, lokata rentierska, lokata dla dziecka, lokaty na nowe środki czy lokaty walutowe. Klient może od takiego wachlarza wyboru dostać mętliku w głowie. Dlatego warto zapoznać się z przeznaczeniem każdej z tych ofert bankowych. 

Kto może założyć lokatę bankową? Lista jest dość szeroka. Zgodnie z przepisami banki mogą oferować lokaty klientom, którzy są: osobami prawnymi, fizycznymi, tym, którzy prowadzą własny biznes, a także jednostkom organizacyjnym, które posiadają zdolność prawną. 

Rodzaje lokat bankowych

Najogólniej mówiąc, lokaty bankowe są sposobem na wypracowanie zysków z wpłaconego na nie kapitału. To bezpieczna forma „zarobienia” pieniędzy. Najpowszechniejszą formą lokat są te terminowe o charakterze depozytowym. Zawieramy je oczywiście na podstawie umowy z bankiem. Lokata terminowa polega na tym, że klient instytucji bankowej przekazuje do banku swoje pieniądze na określony w umowie czas. Gdy on upłynie, może pobrać swoje fundusze wraz z nagromadzonymi w tym czasie odsetkami (wysokość odsetek zależy od oprocentowania). Ta lokata, jak i inne rodzaje tego typu umów z bankiem, ma swoje wady i zalety, ale jest największą gwarancją zysku, bez zbytniego ryzyka. 

Kolejnym rodzajem lokaty bankowej jest lokata rentierska. Jak nazwa wskazuje, jest skierowana do rentierów, czyli osób, które utrzymują się z dochodów pasywnych płynących od posiadanego kapitału, na przykład nieruchomości. Ten rodzaj lokaty również polega na wpłaceniu na nią pieniędzy. Jednak w odróżnieniu od lokaty terminowej, w tym przypadku fundusze są wypłacane raz na jakiś czas, w jednej transzy. 

Popularnością, jaką odnotowują banki wśród zakładanych lokat, cieszą się też lokaty walutowe. Są to depozyty pieniężne zakładane w bankach w zagranicznej walucie, na przykład dolarach czy euro. Pamiętajmy o tym, że oferty lokat w obcych walutach są przede wszystkim kierowane do osób posiadających wolne środki zagraniczne bądź osób, które otrzymują stałe wpływy w obcej walucie. Mowa chociażby o tytułach pieniężnych pochodzących z alimentów, renty czy zagranicznych zarobków. To, czy na lokacie walutowej da się dobrze zarobić, jest oczywiście uzależnione od warunków umowy i uzgodnionego oprocentowania, a także skoków kursów walut.  

A może lokata dla dziecka? To coraz popularniejsze rozwiązanie 

Wiele osób zastanawia się też, czy opłaci się lokata dla dziecka. W końcu dzieci to nasza przyszłość, więc warto inwestować w ich edukację, a pieniądze na nią mogą być pozyskane właśnie z założonej wcześniej takiej lokaty. To rodzaj lokaty na nowe środki. 

Lokata dla dziecka powinna być świadomym wyborem rodziców, którzy między innymi nie mają możliwości odkładania regularnie określonych sum chociażby na edukację swojej pociechy. Opiekunowie mogą zabezpieczyć określoną sumę, którą ich dziecko otrzymało na chrzest czy komunię, właśnie zakładając lokatę. Jest kilka rodzajów lokat dla dzieci. Zakładają one zmrażanie funduszy na określony w umowie czas. W tym przypadku, podobnie jak ma to miejsce, jeśli chodzi o lokaty terminowe, środki z naliczonymi odsetkami zostaną wpłacone po upływie określonego w umowie czasu. Warto wiedzieć, że dziecko nie musi być obecne przy podpisywaniu umowy, o ile nie ukończyło 13. roku życia. Istotną kwestią jest wysokość oprocentowania takiej lokaty. Może być ono zmienne lub stałe. Nie da się jednoznacznie odpowiedzieć na pytanie, jaka lokata będzie najkorzystniejsza dla dziecka. To zależy w dużej mierze od oczekiwań samych rodziców. 

Lokaty progresywne, bankowe, a może depozyt bankowy?

Lokata może być także progresywna. Cechuje się tym, że jej oprocentowanie narasta co miesiąc i można ją zerwać w trakcie jej trwania. Nie tracąc na tym odsetek. Jednak oprocentowanie lokat nie zależy od banków, a jest dyktowane wysokością stóp NBP. 

Banki oferują także tak zwane lokaty dynamiczne, które są mniej oprocentowane od lokat terminowych. Ich niewątpliwym atutem jest jednak to, że klient może w każdej chwili wypłacić pieniądze z lokaty (czego nie można zrobić w przypadku lokat terminowych). A za trzymanie pieniędzy w banku otrzymuje odsetki. 

Mniejszą popularnością cieszą się z kolei lokaty pieniężne i z dopłatą. Pierwsze z nich cechują się tym, że bank „zatrzymuje” pieniądze klienta, aż do momentu wypracowania/nagromadzenia się określonego i zamierzonego zysku. A drugi rodzaj lokat polega na dopłacaniu co jakiś czas określonych kwot, też podlegających ustalonemu oprocentowaniu. Klient musi więc wpłacać co jakiś czas dodatkowe pieniądze. 

Lokaty bankowe wiążą się z wzięciem na siebie odpowiedzialności. Musimy pamiętać o tym, że jeśli zakładamy jakiś rodzaj lokaty bankowej, to bierzemy na swoje barki również zobowiązanie do powierzenia bankowi funduszy na ustalony czas, oczywiście w zamian za odsetki wynikające z oprocentowania naszego depozytu. Niektórzy mylą lokaty z kontami oszczędnościowymi. Konto ma tę przewagę nad lokatą, że w każdej chwili można z niego wycofać pieniądze. W przypadku lokat bywa różnie, to zależy od ich rodzaju. 

Nie zapominajmy o tym, że lokata nazywana zamienne depozytem bankowym jest powszechnym produktem oferowanym przez banki w całym kraju. Banki zyskują na oferowaniu lokat, bo dzięki klientom, którzy zdecydują się je założyć, instytucje zdobywają kapitał, który później „oferują” swoim klientom w formie kredytów.