Pomimo tego, że gromadzenie oszczędności bez wątpienia ma wiele zalet, nie każdy chce i wie jak oszczędzać. Nie brakuje osób, które swoje przychody wydają na bieżąco. Takie rozwiązanie skutkuje często pojawiającymi się problemami finansowymi, zwłaszcza w obliczu nagłych i nieprzewidzianych wydatków. A tych niestety w codziennym życiu nie brakuje. W takiej sytuacji oczywiście zawsze można skorzystać z kredytu lub pożyczki, jednak dysponowanie własnymi dodatkowymi środkami jest dużo korzystniejsze i zdecydowanie prostsze. Może więc warto rozważyć zmianę swoich nawyków finansowych i zacząć oszczędzać. W jaki sposób? Chociażby decydując się na założenie lokaty na nowe środki. Na czym polega tego rodzaju lokata i na co zwrócić uwagę, szukając najkorzystniejszej oferty? Poszukajmy odpowiedzi na te pytania.
Czym jest lokata?
Poznając oferty lokat proponowanych przez poszczególne banki, dobrze mieć elementarną wiedzę na temat tego produktu bankowego. Lokaty bankowe cieszą się dużym zainteresowaniem klientów nie bez przyczyny. Zasady ich działania są bowiem przejrzyste i zarazem bardzo korzystne. Lokata pozwala pomnażać zgromadzone na niej środki bez żadnych dodatkowych trudności. Warunkiem powodzenia jest znalezienie korzystnej oferty oraz przestrzeganie zasad w niej zawartych.
Najogólniej mówiąc, lokata bankowa polega na zawarciu umowy z bankiem, na podstawie której klient powierza bankowi określoną sumę pieniędzy na dany okres. Po wygaśnięciu wskazanego terminu klient odzyskuje swoje pieniądze powiększone o kwotę zgromadzonych od wpłaconej kwoty odsetek. Zarówno sposób ich naliczania, jak i terminowość lokaty różnią się w zależności od wybranej oferty. Dlatego poszukując tej najkorzystniejszej, warto zapoznać się z warunkami lokat proponowanymi przez kilka kolejnych banków. Zaznajomienie się z nimi pozwala znaleźć lokatę, której zasady są najbardziej adekwatne do indywidualnych potrzeb i oczekiwań klienta (1).
Rodzaje lokat
Oferty lokat proponowanych przez poszczególne banki różnią się od siebie nie tylko warunkami odnoszącymi się do maksymalnej wysokości umieszczanej na nich kwoty, wysokości i sposobu naliczania odsetek czy też długości trwania lokaty, ale też warunkami, jakie musi spełnić klient, których chce założyć lokatę. Do najbardziej popularnych loka bankowych należą: standardowa lokata terminowa, lokata rentierska, strukturyzowana, overnight, walutowa oraz lokata progresywna.
Niektóre z banków umożliwiają założenie lokaty wszystkim klientom, zarówno obecnym, jak i nowym. Inne zaś przygotowują oferty lokat wyłącznie dla nowych klientów lub analogicznie – tylko dla tych, którzy są właścicielami rachunku w wybranym banku. Zmienne warunki mogą dotyczyć także kwoty, którą klient może wpłacić, zakładając lokatę, oraz czasu, w jakim może to zrobić (1). Przykładem jest lokata na nowe środki. Co ją wyróżnia?
Lokata na nowe środki – najważniejsze fakty
Z założenia termin „lokata na nowe środki” wydaje się jasny. Okazuje się jednak, że różnie jest on interpretowany przez poszczególne banki. I tak w niektórych przypadkach pod pojęciem nowych środków należy rozumieć te, które wypływają na konto klienta po zakończeniu miesiąca rozliczeniowego, w innych zaś pojęcie to odnosi się wyłącznie do tych środków, które zostają wpłacone w określonym czasie (miesiąc, kwartał itd.). Podobnie sprawa wygląda z zakresem środków, które mogą zostać wpłacone na lokatę. W ofertach niektórych banków można znaleźć zapis informujący o tym, że na lokacie klient może umieścić środki pochodzące ze wszystkich produktów bankowych, z jakich korzysta. W innych zaś zapis ten dotyczy np. wyłącznie środków trafiających na rachunek podstawowy klienta. Trzeba przyznać, że wszystkie te zapisy mogą wydawać się trudne do rozwikłania. Okazuje się jednak, że przestrzegając kilku prostych zasad, można w krótkim czasie rozwikłać wszystkie niezrozumiałe kwestie. Na co zwracać szczególną uwagę, analizując proponowane warunki lokat na nowe środki (2)?
W labiryncie informacji
Analizując wybraną ofertę lokaty na nowe środki, przede wszystkim należy sprawdzić, które z wymienionych wyżej zapisów odnoszą się do pojęcia „nowych środków” rozumianego przez daną placówkę. Jeśli pomimo zagłębienia się w informacje zawarte w ofercie pojęcie to wciąż pozostaje niezrozumiałe, wówczas należy umówić się na rozmowę z doradcą klienta wybranej placówki i wyjaśnić wszystkie niejasne kwestie. To bardzo ważne, aby rozwiązać wszystkie niejasności przed zawarciem lokaty. Można to zrobić bezpośrednio w placówce banku, dzwoniąc na infolinię lub zostawić zgłoszenie z prośbą o kontakt za pośrednictwem internetowego formularza. Zdecydowana większość placówek bankowych umożliwia swoim klientom tę wygodną opcję kontaktu. Aby jeszcze lepiej zrozumieć zasady działania lokaty, można poprosić doradcę o przeprowadzenie wstępnej symulacji opartej na proponowanych warunkach. Klient, korzystając z tak przeprowadzonej symulacji, może ocenić, czy dana oferta będzie dla niego korzystna, czy też może lepiej poszukać innej, z bardziej dogodnymi warunkami (2).
Lokata na nowe środki – czy warto?
Do tego, że warto oszczędzać, chyba nie trzeba nikogo przekonywać. Pytanie, czy warto oszczędzać, korzystając z lokaty na nowe środki. Odpowiedź na nie z całą pewnością powinna być podyktowana indywidualnymi oczekiwaniami co do sposobu gromadzenia i przechowywania środków. Choć w większości przypadków w lokatach na nowe środki proponowane warunki są stosunkowo korzystne, z całą pewnością nie są one atrakcyjną propozycją dla tych, którym zależy na wypracowaniu dużego zysku. W tym przypadku lepiej poszukać innego sposobu na pomożenie swoich oszczędności. Jeżeli zaś istotne jest bezpieczne przechowywanie kapitału, przy jednoczesnym jego powolnym zwiększaniu, wówczas lokata na nowe środki z pewnością okaże się dobrym wyborem. Warto w tym miejscu wspomnieć, że wysokość oprocentowania w zależności od wybranej oferty może się dość znacznie różnić. Dlatego warto poświęcić nieco czasu na znalezienie dogodnych warunków. A przyznać trzeba, że jest w czym wybierać, gdyż zdecydowana większość placówek bankowych w przygotowanych dla klientów propozycjach uwzględnia lokatę na nowe środki (2).
Źródło:
Rogoz A., „Co to jest lokata bankowa? Definicja i rodzaje lokat”., (https://finanse.rankomat.pl/poradniki/co-to-jest-lokata/), data dostępu: 28.11.2021.
Janik R., „Lokata na nowe środki, czyli dokładnie jakie?”, (https://najlepszelokaty.pl/lokata-na-nowe-srodki), data dostępu: 28.11.2021.