Lokata automatyczna. Na czym polega?

Lokata to umowa z bankiem, dzięki której możliwe jest powierzenie mu określonej kwoty na z góry ustalony czas. Po jego upływie środki są wypłacane wraz z odsetkami pomniejszonymi o podatek Belki od zysków kapitałowych.

Lokaty mogą mieć różne odmiany. Pozwala to na ich idealne dopasowanie do potrzeb różnych klientów. Jedną z nich jest lokata automatyczna.

Lokata automatyczna – definicja

Lokata automatyczna to szczególny rodzaj depozytu, który jest przeznaczony dla klientów posiadających większą kwotę oszczędności. Wyróżnia się ona tym, że jest zakładana bez żadnej ingerencji, czyli dyspozycji. Wystarczy tylko, że kwota środków na koncie przekroczy ustaloną wcześniej z bankiem sumę, by nadwyżka została przelana na nowy rachunek o lepszym oprocentowaniu. Tak samo, jak to jest w przypadku standardowych lokat bankowych, przy automatycznych depozytach nie jest możliwe swobodne dysponowanie oszczędnościami. Trzeba się jednak liczyć z tym, że zerwanie lokaty automatycznej spowoduje utratę całości lub części zgromadzonych odsetek, co może być szczególnie bolesne przy depozytach rzędu kilkunastu lub kilkudziesięciu tysięcy złotych.

Lokaty automatyczne – podstawowe zalety

Podstawową zaletą lokat automatycznych jest oszczędność czasu. Nie trzeba się bowiem w jej przypadku każdorazowo logować na swój rachunek bankowy lub kontaktować się telefonicznie albo osobiście z przedstawicielem bankowym, by założyć nowy depozyt pieniężny. Lokaty automatyczne pozwalają ponadto na zwielokrotnienie zysków ze zgromadzonych oszczędności. Bardzo często zdarza się bowiem, że wielu klientów, którzy mają większe kwoty środków dostępnych na rachunkach oszczędnościowo-rozliczeniowych, zapomina z różnych względów o założeniu nowego depozytu. Dzięki lokacie automatycznej ten problem zostaje rozwiązany, bo środki same trafiają na rachunek lokacyjny. W skali roku może się okazać, że w ten sposób zyski z depozytów zostaną w znaczny sposób zwiększone. Ograniczony bowiem zostanie czynnik ludzki.

Lokata automatyczna – wymogi

Aby możliwe było otwarcie lokaty automatycznej, wystarczy wyrazić zgodę na to, by bank mógł rozporządzać środkami ponad kwotę ustalonej wcześniej nadwyżki (np. 20 lub 50 tys. złotych). Instytucje oferujące taki produkt często określają także minimalną kwotę wpłaty. To dlatego nazywany jest on często lokatą dla bogatych. Nie oznacza to z drugiej strony, że nie może pozwolić sobie na nią osoba, która nie zgromadziła setek tysięcy oszczędności. Minimalne limity nie są często bardzo wysokie i wynoszą, w zależności od banków, nawet kilka tysięcy złotych. Innym z warunków, które trzeba spełnić, żeby skorzystać z lokaty automatycznej, może być posiadanie w danym banku konta osobistego przez określony czas (np. od roku lub od dwóch lat). Jest to zatem produkt oferowany klientom zaufanym, którzy są dla banku wiarygodni, a więc można zyskać pewność, że nie przeniosą one środków do konkurencji.

Różne warianty lokat automatycznych

Lokaty automatyczne dostępne są w dwóch różnych wariantach. Po pierwsze, może to być depozyt na określony z góry czas, a więc np. 1 lub 3 miesiące. W propozycjach wielu banków są jednak dostępne także lokaty overnight. W ich ramach środki finansowe z kont klientów przekazywane są na depozyt w nocy lub w weekendy na automatyczną lokatę. W godzinach porannych w ciągu tygodnia lub po weekendzie zwracane są one na główne konto. Atutem takiego rozwiązania jest to, że zgromadzone na rachunkach środki pracują na siebie wtedy, gdy z nich się nie korzysta. Lokaty overnight nie są zatem problemowe, ponieważ nie powodują obniżenia kwoty środków do dyspozycji na długi czas. To rozwiązanie elastyczne, dla osób, które nie chcą przeznaczać wszystkich środków na depozyty, zachowując sobie bufor bezpieczeństwa tak, by nie tracić odsetek z kapitału zgromadzonego na swoich rachunkach.

Od czego zależy oprocentowanie lokat automatycznych?

Oprocentowanie lokat automatycznych, podobnie jak to jest w przypadku klasycznych depozytów, uzależnione jest przede wszystkim od wysokości stóp procentowych ogłaszanych przez Narodowy Bank Polski. Wpływa na nie bieżąca sytuacja na rynkach finansowych, a więc np. poziom inflacji. W porównaniu z klasyczną lokatą terminową oprocentowanie lokat automatycznych jest takie samo lub podobne. Zależy zatem od wysokości umieszczonych w depozycie środków. Aby skorzystać z najlepszej propozycji, warto zwrócić uwagę na rankingi lokat online. Pokazują one, jak oprocentowanie lokat kształtuje się w poszczególnych bankach w bieżącym miesiącu. Dzięki temu można wybrać najlepsze w danym momencie rozwiązanie. Aktualizacja danych na rankingach online odbywa się niemal codziennie na podstawie danych spływających od klientów, banków oraz obserwatorów rynku. Nie trzeba dzięki temu śledzić na bieżąco stron internetowych wszystkich banków oferujących lokaty.

Lokaty automatyczne a bezpieczeństwo środków

Przy zakładaniu lokat automatycznych nie trzeba się martwić o bezpieczeństwo powierzonych bankowi środków. Mamy w tym przypadku bowiem do czynienia z klasycznym depozytem terminowym, który, tak jak każdy inny, jest objęty zabezpieczeniem do kwoty aż 100.000 euro. Zatem nawet przy dużym depozycie bankructwo instytucji finansowej oferującej lokaty automatyczne nie spowoduje trwałej utraty zgromadzonego kapitału. Zostaną one zwrócone przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny, który zgodnie z obowiązującymi przepisami przejmuje na siebie spłatę klientów instytucji finansowych, które znalazły się na skraju upadłości.

Źródła:

  • https://finanse.rankomat.pl/poradniki/co-to-jest-lokata/
  • https://direct.money.pl/artykuly/porady/co-to-jest-lokata-automatyczna
  • https://direct.money.pl/artykuly/porady/jakie-sa-rodzaje-lokat