Lokata to popularna forma depozytu, który pozwala na zyskanie dodatkowych środków w formie odsetek, bez zbędnego ryzyka. Występuje on w różnych odmianach. Jedną z nich jest lokata progresywna.
Depozyt w tej odmianie to rozwiązanie dostępne w wielu polskich bankach. Jego unikalna konstrukcja zapewnia wysokie zyski, ale w długim okresie.
Jak działa lokata progresywna?
Nasz przewodnik po rodzajach lokat bankowych wskazuje, iż lokata progresywna to szczególna odmiana depozytu. Jej oprocentowanie rośnie bowiem z każdym miesiącem korzystania z tego produktu. Na najwyższe odsetki w tym przypadku możemy zatem liczyć w ostatnim okresie trwania lokaty. Zwykle jest to jeden miesiąc, ale mogą być one także dłuższe. Powszechnie spotykane są 3, 4 lub nawet 6-miesięczne okresy rozliczeniowe, po których zakończeniu bank wypłaca odsetki. Co istotne, informacje na temat oprocentowania są znane już w dniu złożenia depozytu.
Lokata progresywna – okres trwania i oprocentowanie
Lokaty progresywne to produkty bankowe, które mają zwykle niższe oprocentowanie bazowe od innych lokat z oprocentowaniem stałym, choć stopniowo rośnie ono do wartości wyższej niż w typowych lokatach. Największe zyski z takiego depozytu są możliwe wówczas, gdy zostawimy na nim środki do końca trwania umowy. Okres trwania lokat jest zwykle długi. Najczęściej jest 12, 18 lub 24 miesiące.
Jak obliczyć zyski z lokaty progresywnej?
Samodzielne obliczenie przyszłego zysku z lokaty progresywnej nie jest trudne. Wystarczy, że:
- zsumujemy wysokość oprocentowania w każdym miesiącu,
- podzielimy je przez liczbę miesięcy, w których środki będą się znajdowały na lokacie,
- przemnożymy średnie oprocentowanie przez wysokość kapitału ulokowanego w banku.
Na koniec od otrzymanego wyniku musimy jeszcze odjąć 19%. To tzw. podatek Belki od zysków kapitałowych. Jest to danina pobierana automatycznie przez bank, z której nie musimy się już później rozliczać w zeznaniach podatkowych.
E-lokata progresywna – co warto wiedzieć?
Jedną z odmian lokaty progresywnej jest e-lokata, która jest obsługiwana całkowicie online. To wygodne, aczkolwiek jednocześnie także nieco ekskluzywne rozwiązanie. Taka lokata jest bowiem udostępniana zwykle tylko wewnętrznym klientom. Jeśli chodzi o e-lokatę progresywną, jej istotną zaletą jest to, że klient sam decyduje o wpłaceniu lub wypłacie środków w wybranym momencie, korzystając z dowolnie wybranego urządzenia elektronicznego (laptop, komputer stacjonarny, smartfon). Wystarczy, że ma on dostęp do strony internetowej lub aplikacji banku.
Lokata progresywna a bezpieczeństwo środków
Lokata progresywna to całkiem bezpieczny produkt, ze względu na fakt, że środki na niej są chronione przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny. W razie upadłości banku możemy zatem liczyć na zwrot kwoty depozytu, nawet do równowartości 100.000 euro. Obecnie po przeliczeniu jest to nawet ok. 460-470 tysięcy złotych. Nie jest to zatem mała suma, ale jeśli obracamy dużymi kwotami, powinniśmy rozpatrzyć ich podział na lokaty progresywne w kilku różnych bankach. Dzięki temu zyskamy pewność, że nie stracimy wszystkich oszczędności.
Lokata progresywna – jak wybrać?
Decydując się na założenie lokaty progresywnej, powinniśmy przeanalizować przede wszystkim oprocentowanie dostępnych na rynku produktów w skali jednego roku. Istotny jest także typ kapitalizacji odsetek (tzn. czy są one naliczane miesięcznie, czy też na koniec okresu). Ma to znaczenie, gdy rozpatrujemy sytuację, w której wcześniej zakończymy lokatę. Powinniśmy również sprawdzić, czy istnieje konieczność skorzystania z innych produktów banku oraz jakie są opłaty za wcześniejsze zerwanie umowy lokaty.
Czy warto założyć lokatę progresywną?
Częste pytanie, które zadaje sobie wiele osób zakładających lokatę progresywną, brzmi: czy ona się opłaca? Tak naprawdę wszystko zależy od konkretnego przypadku. Zysk z lokaty progresywnej może być bowiem mniejszy niż w przypadku klasycznej lokaty terminowej. Jeśli dysponujemy możliwością zamrożenia środków na cały okres lokaty, to ta druga jej odmiana będzie dla nas korzystniejsza. Z kolei wówczas, gdy będziemy musieli zerwać lokatę w trakcie jej trwania, dobrym rozwiązaniem będzie depozyt progresywny. Pozwala on bowiem na utrzymanie zgromadzonych odsetek, które naliczyły się aż do momentu wcześniejszego zakończenia lokaty.
Warto mieć na uwadze to, że oprocentowanie lokat bankowy jest w ostatnich miesiącach wyższe niż miało to miejsce chociażby 1-2 lata temu. Wynika to z podwyżek stóp procentowych NBP, jako reakcji na inflację. Dzięki temu dostępne obecnie lokaty progresywne osiągają nawet oprocentowanie 9-10%, chociaż tylko na ostatni miesiąc ich trwania. Za pierwsze miesiące trwania depozytu obowiązuje często znacznie niższe oprocentowanie. To dlatego warto zapoznać się z dokładnym planem oprocentowania. Pozwali to na wypracowanie całkiem wysokiego zysku.
Alternatywy dla lokaty progresywnej
Przy próbie zakładania lokaty progresywnej może się okazać, że dany bank nie posiada aktualnie tego rozwiązania w swoich propozycjach. Czy istnieją zatem jej skuteczne alternatywy? Zdecydowanie najlepszą z nich jest lokata odnawialna z jak najkrótszym okresem kapitalizacji. Także standardowa lokata oszczędnościowa ze stałym oprocentowaniem będzie wówczas dobrym rozwiązaniem. Warunek jest jeden – że standardowe oprocentowanie będzie przynajmniej równe średniemu oprocentowaniu lokaty progresywnej.
Ze względu na fakt, iż wiele banków proponuje dobre warunki stałym klientom lub nowym, którzy wpłacą nowe środki, dobrym rozwiązaniem będzie skorzystanie z porównywarki lokat, takiej jak np. rankomat.pl, i wybranie takiego produktu, która przyniesie największe korzyści.
Źrodła:
https://finanse.rankomat.pl/poradniki/lokata-progresywna/
https://direct.money.pl/artykuly/porady/co-to-jest-lokata-progresywna
https://businessinsider.com.pl/poradnik-finansowy/oszczedzanie/co-to-jest-lokata-progresywna-i-w-jaki-sposob-ja-wyliczyc/p4s84cn