Jeśli gromadzimy na naszych kontach oszczędności, chcemy, by pracowały one na nasze przyszłe zyski. W ten sposób walczymy z inflacją, przez którą pieniądze tracą na wartości. Generowanie odsetek jest związane z procesem kapitalizacji, która może przyjmować różne formy.
Kapitalizacja odsetek – czym jest?
Kapitalizacja odsetek polega na powiększeniu kwoty bazowej lokaty lub konta oszczędnościowego. Banki stosują w tym przypadku kilka metod kapitalizacji. Czas, po którym do naszego konta dopisywane są odsetki, nazywamy okresem kapitalizacji lub konwersji. To, na co się w tej kwestii zdecydujemy, będzie miało wpływ na osiągane przez nas oszczędności.
Dzienna kapitalizacja odsetek – na czym polega?
Kapitalizacja odsetek może się odbywać w różnych okresach. Wszystko jest tutaj uzależnione od rozwiązań stosowanych przez konkretny bank, które mogą się znacząco różnić od siebie. Możemy mieć zatem do czynienia z kwartalną, miesięczną, ale również dzienną kapitalizacją. W tej ostatniej kwota bazowa, na podstawie której naliczane są odsetki, powiększana jest każdego kolejnego dnia. W tym przypadku, obserwując nasz rachunek bieżący lub konto, zauważymy zwiększoną liczbę operacji, które będą widniały na wyciągach z każdego dnia.
Kapitalizacja odsetek – wzór
W celu kalkulacji odsetek przy ich kapitalizacji stosujemy wzór na procent składany. Pozwala on na precyzyjne określenie, jaką kwotą będziemy dysponować na końcu oszczędzania. Aby wyliczyć nasze zyski, korzystamy z następującej kalkulacji:
K = KO * (1+r/m) mn, gdzie:
K – kapitał końcowy,
KO – początkowa kwota,
m – częstotliwość kapitalizacji w ciągu roku (wskaźnik wynosi np. 1 przy kapitalizacji rocznej oraz 4 przy kapitalizacji kwartalnej),
n – czas trwania inwestycji,
r – wysokość oprocentowania w skali roku.
Podstawiając dane do wzoru, z łatwości wyliczymy także, jaki zysk brutto (a więc z podatkiem) z tytułu odsetek możemy wypracować przy danej ofercie banku. Wystarczy, że od wyliczonego kapitału końcowego odejmiemy początkową kwotę.
Zalety dziennej kapitalizacji odsetek
Dzienna kapitalizacja odsetek ma dwie podstawowe zalety. Po pierwsze, częste naliczanie odsetek powoduje uruchomienie zasady procentu składanego. W tym przypadku odsetki, które zostały naliczone już w pierwszym okresie kapitalizacji, wchodzą w skład nowej kwoty, od której jest dokonywana kolejna kapitalizacja. Na nasze zyski z dnia na dzień pracuje zatem coraz większa kwota. Inną z zalet częstej kapitalizacji odsetek, takiej jak dzienna, jest możliwość uniknięcia podatku Belki od zysków kapitałowych. Wynosi on obecnie 19%. W praktyce, gdy osiągamy zysk z tytułu odsetek poniżej 2,49 zł netto, za sprawą zaokrągleń podatkowych, zgodnie z ordynacją podatkową, zaokrąglamy go do 2 złotych. Wyliczony od takiego zysku podatek wynosi zaledwie 38 groszy. Tu też jednak mamy do czynienia z zaokrągleniami podatkowymi. W praktyce zatem podatek jest zaokrąglany do 0 groszy, czyli nie musimy oddawać żadnych pieniędzy fiskusowi. To rozwiązanie zgodne z prawem, dzięki któremu zyskamy dodatkowe oszczędności bez większego wysiłku.
Warto poprzeć to konkretnym przykładem. Gdy korzystamy z lokaty rocznej o oprocentowaniu 5%, nasz zysk netto wyniesie:
- 405 złotych w przypadku kapitalizacji rocznej,
- 414 złotych w przypadku kapitalizacji miesięcznej,
- 513 złotych dla kapitalizacji dziennej.
Jak zatem możemy łatwo policzyć, różnica w zyskach między kapitalizacją roczną a miesięczną to aż 20%. To sporo, biorąc pod uwagę to, że mamy obecnie do czynienia ze zwiększoną inflacją, która drenuje nasze portfele. Korzystanie z dziennej kapitalizacji odsetek może zatem w znaczący sposób wpłynąć na polepszenie naszej sytuacji finansowej, jeśli dysponujemy większymi oszczędnościami i chcemy, by pracowały one na nasz budżet. Jest to dowód tego, że nie musimy podejmować decyzji inwestowania w produkty związane z dużym poziomem ryzyka, żeby osiągnąć założone wcześniej cele oszczędzania. Wystarczy, że postawimy na lokatę lub rachunek oszczędnościowy o dziennej kapitalizacji, które bez konieczności zbędnej obsługi, niemal natychmiast zaczną nam przynosić zyski.
Dzienna kapitalizacja odsetek – ograniczenia
Warto pamiętać o tym, że choć lokaty lub rachunki oszczędnościowe z dzienną kapitalizacją odsetek przynoszą wyższe zyski niż lokaty tradycyjne, z mniejszą częstotliwością kapitalizacji, możemy się tutaj spotkać z pewnymi ograniczeniami, które w ostatecznym rozrachunku zmniejszą nasze zyski. Najczęściej banki stosują limity kwotowe depozytu, przy których przekroczeniu dzienna kapitalizacja nie jest możliwa. Ma to je uchronić przed stosowaniem przez klientów agresywnej optymalizacji w oszczędzaniu. Jeśli chodzi o stosowane przez banki limity, najczęściej jest tutaj mowa o kwotach rzędu 10.000 lub 20.000 złotych, choć obejściem tego w niektórych przypadkach może być założenie kilku lokat w danym banku jednocześnie. Przed podjęciem decyzji o wyborze danego banku warto zatem przeanalizować jego ofertę, by dopasować ją do swojej bieżącej sytuacji finansowej.
Gdzie znaleźć najlepszą ofertę lokat i rachunków oszczędnościowych?
Ofertę lokat i rachunków oszczędnościowych różnych banków znajdziemy na stronach internetowych porównywarek online. Wystarczy, że wpiszemy interesujące nas parametry takich produktów, by w ciągu kilku sekund zyskać najważniejsze informacje w poszczególnych bankach. Dane są tutaj aktualizowane niemal każdego miesiąca, dzięki czemu trafimy na interesujące nas produkty, o dopasowanym do naszych potrzeb oprocentowaniu. Pomocne będą także opinie klientów poszczególnych banków dostępne online. Czytając komentarze, jesteśmy w stanie podjąć korzystne dla siebie decyzje.
Dzienna kapitalizacja odsetek i dogodne oprocentowanie, wyróżniające się na tle innych banków, to tylko dwie kwestie, które powinniśmy wziąć pod uwagę, wybierając lokatę lub rachunek oszczędnościowy. Bardzo istotne są także możliwość załatwienia wszelkich spraw z domu i brak ukrytych kosztów produktów bankowych. Na to wszystko możemy liczyć, korzystając z oferty prezentowanej przez Santander Consumer Bank – bank od kredytów. Szybkie i wygodne zakładanie lokat i rachunku oszczędnościowego z domu, obsługa online 7 dni w tygodniu, przez 24 godziny na dobę i jasne zasady korzystania z produktów bankowych – to cechy, dzięki którym produkty oferowane przez Santander Consumer Bank są częstym wyborem klientów.
Źródła
- https://businessinsider.com.pl/poradnik-finansowy/kapitalizacja-odsetek-rodzaje-wzor-najwazniejsze-informacje/1eqz691
- https://www.bankier.pl/wiadomosc/Czym-jest-i-jak-dziala-kapitalizacja-odsetek-91.html
- https://businessinsider.com.pl/poradnik-finansowy/kapitalizacja-odsetek-rodzaje-wzor-najwazniejsze-informacje/1eqz691
- https://www.bankier.pl/wiadomosc/Czym-jest-i-jak-dziala-kapitalizacja-odsetek-91.html
- https://www.totalmoney.pl/artykuly/4991,lokaty,najlepsze-lokaty-z-dzienna-kapitalizacja-odsetek,1,1